Decembrī Latvijas Hipotēku banka apstiprināja Mājokļu attīstības kreditēšanas programmas aizdevumu noteikumus un šā gada janvārī sāka izsniegt kredītus.
Decembrī Latvijas Hipotēku banka apstiprināja Mājokļu attīstības kreditēšanas programmas aizdevumu noteikumus un šā gada janvārī sāka izsniegt kredītus.
Nav noslēpums, ka dzīvokļu celtniecību valsts faktiski vairs nefinansē. Tas tiek darīts galvenokārt no iedzīvotāju pašu līdzekļiem un kredītiestāžu aizdevumiem. Lai situāciju labotu, jāaktivizē būvniecība un dzīvojamā fonda remontdarbi, kā arī nolietoto un avārijas stāvoklī esošo māju nojaukšana, ja tās atjaunot nav ekonomiski izdevīgi. Nopietna uzmanība jāpievērš neuzcelto objektu pabeigšanai.
Pagaidām, kā atzīst Hipotēku bankas Jelgavas nodaļas vadītājs Voldemārs Atkačūns, viņi nav izsnieguši nevienu kredītu. Interesi par tiem izrādījuši vienīgi vairāki dzīvojamo māju kooperatīvi. Banka pati ir centusies izplatīt informāciju apsaimniekošanas uzņēmumiem. Arī valstī kopumā rindu pēc šiem aizņēmumiem neesot. Tas lielā mērā saistāms ar dzīvokļu īpašnieku piesardzību, nevēlēšanos riskēt, kā arī ar iedzīvotāju raibo kontingentu, nepietiekamo māju apsaimniekošanas un arī kredītņemšanas pieredzi. Visus iemeslus neuzskaitīt, bet jau ar dažiem pietiek, lai saprastu, ka mājokļu aizdevumi nenāks viegli nedz bankām, nedz dzīvokļu īpašniekiem un māju apsaimniekotājiem. Tomēr tas ir viens no veidiem, kā aizsākt un vērst plašumā dzīvojamo ēku sakārtošanu, kas daudzviet izskatās visai nožēlojami.
Solis uz dzīvojamā fonda sakārtošanu
Latvijā ir izstrādāta Mājokļu attīstības kreditēšanas programma. Tās mērķis, attīstot hipotekāro kredītsistēmu, ir apmierināt vajadzību pēc dzīvokļiem un veicināt mājokļu tirgus attīstību, dodot iedzīvotājiem iespēju iegūt savai maksātspējai atbilstošu dzīvokli, kā arī veidot tādus ekonomiskos un sociālos nosacījumus, lai privatizēto daudzdzīvokļu ēku rekonstrukcijai varētu piesaistīt dzīvokļu īpašnieku personīgos naudas līdzekļus.
Kompleksas mājokļu attīstības ilgtermiņa programmas izstrādes nolūkā vispirms tiks realizēta mājokļu kreditēšanas pilotprogramma, kurai piesaistīta Eiropas Attīstības bankas un Ziemeļvalstu Investīciju bankas kredītlīnija 20 miljonu latu apmērā. Kredītņēmēju rīcībā nonāks vēl lielāka summa, jo Hipotēku banka kopā ar citām komercbankām, kas arī varēs piedalīties programmā, papildus piesaistīs vēl ap pieci miljoni latu. No valsts budžeta programmas līdzfinansēšanai paredzēts pusmiljons latu.
Ar šiem līdzekļiem vien, protams, nebūs iespējams atrisināt visas finansēšanas problēmas, jo nepieciešamā ieguldījuma apjoms ir daudzkārt lielāks. Pēc speciālistu aplēsēm, lai Latvija sasniegtu Eiropas valstu dzīvokļu kvalitāti, piecos gados būtu nepieciešams ieguldīt 1,6 līdz 3,7 miljardus latu. Tādējādi pilotprogramma ļaus vien precīzāk noteikt finansējuma nepieciešamību, noteikt un novērst mājokļu attīstības kreditēšanu kavējošos faktorus, izvērst valsts atbalsta iespējas, kā arī izveidot un pārbaudīt kredīttirgū neizmantotu finansēšanas mehānismu, ko varētu pārņemt privātās komercbankas.
Pilotprogrammas aizdevumi ar iespējami zemākām procentu likmēm domāti daudzdzīvokļu māju kopīpašumā esošo daļu remontam, privātpersonu dzīvokļu iegādei vai privātīpašumā esošo daļu remontam, kā arī sociālo māju būvniecībai un iekārtošanai. Pirmajos trīs Mājokļu attīstības kreditēšanas pilotprogrammas darbības gados plānots izsniegt aizdevumus apmēram 300 daudzdzīvokļu māju rekonstrukcijai un atjaunošanai, ap 1800 dzīvokļu remontam, 550 dzīvokļu iegādei un remontam un ap 480 privātmāju būvniecības pabeigšanai, aptverot gandrīz visus valsts rajonus, izņemot nekustamos īpašumus Rīgas centrā un Ventspilī.
Prioritāte – daudzdzīvokļu mājas
Aizdevumi daudzdzīvokļu mājām ir programmas prioritāte, un tiem paredzēts novirzīt lielāko daļu – vismaz 50 procentu – resursu. Šie kredīti domāti daudzdzīvokļu māju kopīpašuma daļu remontam, rekonstrukcijai un atjaunošanai, kā arī energoefektivitātes paaugstināšanai – mājas siltināšanai, jumta nomaiņai, siltummezglu modernizācijai, elektroinstalācijas, kanalizācijas sistēmu nomaiņai, mājas fasādes un kāpņutelpu remontam.
Aizdevuma saņēmējs var būt:
* dzīvokļu īpašnieku sabiedrība (kooperatīvā sabiedrība, sabiedriskā organizācija un citas uzņēmuma formas, kas izveidotas ar mērķi apsaimniekot vienu vai vairākas daudzdzīvokļu mājas);
* specializēti māju apsaimniekošanas uzņēmumi, ar ko dzīvokļu īpašnieki noslēguši koplīgumu vai atsevišķus līgumus par mājas kopīpašuma daļas apsaimniekošanu;
* grupa dzīvokļu īpašnieku, kas vienojušies veikt kādas funkcionāli nodalāmas mājas daļas remontu.
Daudzdzīvokļu māju aizdevumi nav domāti īres namiem.
Lēmumu par kredītsaistību uzņemšanos var pieņemt dzīvokļu īpašnieku kopsapulce, ja aizdevuma ņemšanai piekrīt vismaz 75 procenti dzīvokļu īpašnieku. Kredīta piešķiršanas pamatā ir divi galvenie kritēriji: aizņēmēja maksātspēja un aizdevuma ekonomiskā lietderība. Kredītņēmēja ieņēmumiem jābūt pietiekamiem operatīvo izdevumu, aizdevuma pamatsummas un procentu dzēšanai visā aizdevuma darbības laikā. Izvērtējot piešķiršanu, tiek ņemts vērā iedzīvotāju apsaimniekošanas maksājumu savlaicīgums pēdējā gada laikā. Tas nedrīkst būt mazāks par 80 procentiem, bet dzīvokļu īpašnieku grupai – par 90 procentiem. Apsaimniekošanas uzņēmumiem nedrīkst būt nodokļu parādu un nepamatotu maksājumu kavējumu pakalpojumu sniedzējiem. Projektam jāatbilst pastāvošajām būvniecības, vides aizsardzības un citām prasībām. Tiek ņemts vērā arī tas, vai tiks saņemtas nepieciešamās atļaujas un saskaņojumi un tiks izstrādāts projekts.
Kredītņēmējam jāsalīdzina vismaz divi piedāvājumi par aizdevuma līdzekļu finansētajiem pirkumiem vai darbiem un jāpamato izvēlētais piedāvājums. Iepirkuma izvēles pamatojums bankā jāiesniedz kopā ar pirmo pieprasījumu naudas pārskaitījumam.
Lielāks nodrošinājums – zemāka likme
Vēlams, lai aizdevums būtu nodrošināts ar ķīlu. Ja tā ir likvīda un kredīta pamatsumma nepārsniedz 75 procentus no nodrošinājuma vērtības vai arī aizdevums tiek nodrošināts ar maksātspējīgas personas galvojumu, tam tiek noteikta zemāka procentu likme. Ja ķīlas nav vai tā nav pietiekama, banka ir tiesīga pieprasīt juridiskām personām apdrošināt ar aizdevuma saistību izpildi saistīto finansu risku. Ja aizņēmējs ir dzīvokļu īpašnieku grupa un kāda īpašnieka maksātspēja nav pietiekama, viņš kā papildus nodrošinājumu var piedāvāt citas fiziskas vai juridiskas personas galvojumu.
Aizdevuma maksimālā summa ir 200 tūkstoši latu ar atmaksas termiņu līdz 12 gadiem. Aizdevumiem latos iespējams izvēlēties fiksēto vai mainīgo likmi. Fiksētā likme ir 8,5 – 10 procenti, kas ik pēc trīs gadiem tiek pārjaunota. Mainīgā likme ir 2 – 4 procenti plus sešu mēnešu RIGIBOR likme. Aizdevumiem ASV dolāros mainīgā likme ir 4 – 6 procenti plus sešu mēnešu LIBOR likme, bet aizdevumiem eiro – 4 – 6 procenti plus sešu mēnešu EURIBOR likme. Lai aizņēmējs sevi nepakļautu valūtas riskam, kredītu izdevīgāk ņemt latos.
Pirms aizdevuma izsniegšanas kredīta ņēmējam jāpārjauno ar dzīvokļu īpašniekiem noslēgtie apsaimniekošanas līgumi vai koplīgums, tajos iekļaujot aizdevuma maksājumus, kā arī Hipotēku bankā jāatver pieprasījuma noguldījuma konts, kurā glabājas drošības maksājums, kam jābūt vismaz divu plānoto ikmēneša aizdevuma pamatsummas un procentu maksājumu apmērā.
Iespējami individuālie kredīti
Individuālā mājokļa aizdevums (līdz 10000 latiem) dzīvokļa iegādei, remontam vai rekonstrukcijai tiek izsniegts, ja miteklis ir kredītņēmēja primārā dzīvesvieta. Papildu dzīvokļu finansēšana nav atļauta. Aizdevums nav paredzēts arī individuālajām un viendzīvokļa mājām, kā arī citu kredītiestāžu iepriekš izsniegtu aizdevumu refinansēšanai.
Kredītiem līdz 5000 latiem aizņēmēja līdzdalība projektā nav obligāta, bet robežās no 5000 līdz 10000 latiem tā nedrīkst būt mazāka par desmit procentiem. Tāpat kā ar daudzdzīvokļu māju aizdevumu, arī individuālā mājokļa kredīta ņēmējam jāsalīdzina piedāvājumi par kredīta līdzekļiem finansētajiem pirkumiem vai darbiem un jāpamato izvēle. Nosakot kredītņēmēja maksātspēju, tiek ņemti vērā tā oficiālie ienākumi, par ko maksāti nodokļi. Aizdevuma piešķiršanas, izsniegšanas un uzraudzības noteikumi ir analogi patēriņa aizdevumu noteikumiem.
