Pilnīgi droši šai dzīvē ir tikai tas, ka nekas nav droši. Ahillejs bija neievainojams. Izņemot papēdi. Napoleons bija neuzvarams. Vismaz labos laika apstākļos. Un «Titāniks» nebūtu varējis nogrimt, ja nesadurtos ar leduskalnu.
Pilnīgi droši šai dzīvē ir tikai tas, ka nekas nav droši. Ahillejs bija neievainojams.
Izņemot papēdi. Napoleons bija neuzvarams. Vismaz labos laika apstākļos. Un «Titāniks» nebūtu varējis nogrimt, ja nesadurtos ar leduskalnu. Pilnīgas drošības nav nekur, tomēr katram iespējams savu un tuvinieku dzīvi padarīt maksimāli drošu.
Latvijā darbojas apmēram 20 apdrošināšanas sabiedrību. No vienas puses, tas liecina, ka apdrošināšana ir viens no ienesīgākajiem biznesa veidiem. No otras puses, tas ir attīstītas sabiedrības rādītājs, kas nozīmē: mums ikvienam pieejami civilizēti līdzekļi, lai nodrošinātos pret negadījumiem, kaitējumiem un nejaušībām.
Arī Jelgavā darbojas vairāku apdrošināšanas kompāniju pārstāvniecības vai filiāles. Uzziņu dienests uzrāda tādas sabiedrības kā «Balta», «Alterna», «Balva», «Latgarants», «Latva», «BTA», pat vēl «Dzīves līnija» un arī «Nadežda AČ»… Vienā publikācijā iepazīstināt ar tām visām nav iespējams, tāpēc «Ziņas» šoreiz sarunājas tikai ar dažu lielāko sabiedrību pārstāvjiem. Šā materiāla nolūks nekādā ziņā nav publicēt «dzelžai-nam» vilcienu sarakstam līdzīgu informāciju par katras firmas piedāvātajiem pakalpojumiem un cenām. Mērķis ir pastāstīt par apdrošinātāju iespējām vispār, par tendencēm, iedzīvotāju atsaucību un izplatītākajām vēlmēm. Galu galā šis raksts tapa, lai lasītājiem pamatotu apdrošināšanas izdevīgumu un palīdzētu izvēlēties piemērotāko firmu. Pasaulē pieņemts izraudzīties apdrošinātājfirmas ar labu prestižu, senām tradīcijām, iespaidīgu kapitālu un labvēlīgu attieksmi. Bet Latvijā? Jelgavā?
Auto, kuģi, sējumi un veselība
Akciju sabiedrības «BTA» (Baltijas Transporta apdrošināšana) Jelgavas filiāles direktore Inese Rulle uzsver, ka šī firma, lai gan specializējusies galvenokārt juridisko personu apkalpošanā, tomēr laipni aicina arī privātpersonas.
A/s «BTA» Latvijas tirgū strādā jau piecus gadus. Savu darbību tā sāka ar 127 000 latu statūtkapitālu, bet tagad to palielina vairāk nekā par vienu miljonu latu. Turklāt visi sabiedrības akcionāri ir Latvijas fiziskās un juridiskās personas, kas nozīmē, ka peļņa un nodokļi paliek pašu valstī, nodrošinot iedzīvotājiem arī zināmu skaitu pastāvīgu darba vietu. Tas ir firmas nopietnības rādītājs. Daudzo konkurentu vidū «BTA» ieņem trešo vietu Latvijā nedzīvības apdrošināšanā.
Jelgavā «BTA» filiāle tika atklāta tikai 1999. gada 1. janvārī, tas ir, kad pilsētā jau bija «iedzinušas mietiņus» citas sabiedrības. Kompānijas darbinieki piedāvā praktiski visus apdrošināšanas veidus, nodrošinot pret nelaimes gadījumiem tūrisma un komandējumu braucienos, tāpat arī apdrošinot dažādus īpašumus, kravas, tehnoloģiskās iekārtas un, protams, transportlīdzekļus. Mazāk varbūt dzirdēts par to, ka «BTA» apdrošina pat lidmašīnu un kuģu īpašnieku civiltiesisko atbildību un pašas lidmašīnas un kuģus. Jelgavniekiem tas varētu šķist interesanti kaut vai tāpēc, ka arī laiva, ūdensmotocikls vai jahta ir peldrīks, kas pakļauts riskam.
Pagaidām «BTA» Jelgavas filiāle atrodas šaurās telpās poliklīnikas ēkā Sudrabu Edžus ielā 10 (Jurģus labākās telpās svinēt paredzēts šā gada beigās), taču iedzīvotājiem tiek piedāvāta plaša pakalpojumu pakete. Klienti lielākoties ir juridiskas personas, kas nodarbojas ar kravu pārvadājumiem. Beidzamajā laikā vairāk kļūst tādu uzņēmumu, kas apdrošina savu darbinieku veselību (piemēram, Jelgavas Dome, SIA «Agro» un citi). Jāpiebilst, ka, apdrošinot savu darbinieku veselību, darba devēji iegūst ne tikai labu reputāciju, bet arī taustāmāku labumu nodokļu atvieglojumu veidā.
«BTA» arī individuāli var iegādāties dažādu veidu veselības apdrošināšanas polises – sākot ar tādām, kas paredz segt slimnieka izdevumus tikai valsts programmas ietvaros (tas ir, minimāli), beidzot ar polisēm, kas nodrošina simtprocentīgu visu izdevumu apmaksu, ja tie saistīti ar ārstēšanos, operācijām, zāļu iegādi. Vēl «BTA» piedāvā uzņēmumiem apdrošināšanu pret nelaimes gadījumiem atkarībā no darbības profila.
Svarīgi apdrošināties pirms došanās uz ārzemēm. Piemēram, braucot uz Šengenas līguma valstīm, tikai par dažiem latiem iespējams nodrošināties gadījumam, ja ceļojumā notiek nelaime, un saņemt atlīdzību līdz 75 000 ASV dolāru. Piemēram, nesen Itālijā kāds mūsu tūrists kalnos salauza kāju. Pēc «BTA» akcepta šim tūristam tika sniegta visa vajadzīgā palīdzība, par ko viņam pašam nebija jāmaksā ne santīma.
Kopš pagājušā gada maija šī kompānija zemniekiem piedāvā apdrošināt sējumus, tomēr laucinieki esot pakūtri. Šā pavasara salnu postījumi rosinot domāt, ka nākotnē zemnieki tam pievērsīs lielāku uzmanību. Turklāt jāņem vērā, ka daļu apdrošināšanas iemaksas (prēmijas) sedz Zemkopības ministrija: līdz šim tie bija 40%, tuvākajā laikā paredzēts valsts subsīdiju daļu palielināt līdz 50 %. Ja sējumu īpašnieks ir Latvijas Zemnieku federācijas vai Lauksaimniecības statūtsabiedrību asociācijas biedrs, viņš saņem vēl 15% atlaidi. Tātad vispār par sējumu apdrošināšanu daudziem zemniekiem iznāk maksāt tikai 35%, bet, ja piemeklē nelaime, atlīdzību var saņemt pilnā apjomā.
A/s «BTA» no citām konkurējošām firmām atšķiroties ar to, ka maksimāli tiekot piemērotas daudzas atlaides: jo vairāk dažādu apdrošināšanu klients pērk, jo lielākas atlaides saņem.
Manta vērtīgāka par dzīvību?
Apdrošināšanas akciju sabiedrība «Balva» dibināta 1992. gada pavasarī. Tās nozīmīgākie akcionāri ir Krievijas un Austrijas lielākās un pieredzējušākās kompānijas. Savā darbā, strādājot risku apdrošināšanas jomā, «Balvas» speciālisti izmanto pasaules lielāko kompāniju pieredzi, piemērojot Latvijas ekonomiskās situācijas īpatnībām. Faktiski tas nozīmē, ka firma piedāvā pasaules līmeņa un kvalitātes pakalpojumus par tik zemām cenām, cik vien iespējams. Turklāt AAS «Balva» saņēmusi vairākus nozīmīgus apbalvojumus par klientu augsta līmeņa apkalpošanu, to vidū – arī starptautisko zelta medaļu par komerciālo prestižu.
«Balvas» pārstāvniecība Jelgavā darbojas piecus gadus. Tās direktore Broņislava Dzene uzskata, ka apdrošināšanā, tāpat kā jebkurā citā biznesā, ir svarīgi rūpēties par klientiem, būt maksimāli atvērtiem un godīgiem, jo tikai ar pakalpojumu kvalitāti un cenām iespējams atšķirties citu vidū. Savu darbību sabiedrība orientē galvenokārt uz individuālajiem klientiem. B.Dzene to pamato šādi:
– Juridiskas personas, uzņēmumi vai firmas pēkšņas nelaimes gadījumā tomēr ir vairāk aizsargātas. Bet ko iesākt, piemēram, pensionāram, kam ugunsposts māju piemeklējis vai aizgājusi bojā vienīgā govs?
«Balva» savu darbību īpaši nereklamē, to pietiekami pārliecinoši darot paši klienti, kas jau izmantojuši šīs sabiedrības pakalpojumus. Cilvēki ļoti labi prot izdarīt secinājumus, salīdzinot, kādu labumu piedāvā dažādās kompānijas. Īpaši ātri informācija izplatās autoīpašnieku vidū, jo daudziem gadās piedzīvot lielākas vai mazākas sadursmes, bojājumus, arī zādzības. «Balva» saviem klientiem arvien zaudējumus atlīdzina atbilstoši stingriem noteikumiem un precīzai gradācijai.
AAS «Balva» piedāvā praktiski visus apdrošināšanas veidus, sākot ar obligāto sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesisko atbildību un transportlīdzekļu brīvprātīgo (KASKO) apdrošināšanu, beidzot ar veselības, ēku, visu veidu īpašumu apdrošināšanu. «Balva» ir vienīgā firma, kas apdrošina ne vien tehnoloģisko aprīkojumu un datorus, bet arī datu bāzes. Izrādās arī, ka mūsdienās cilvēki savu dzīvību un veselību vērtē nesalīdzināmi zemāk nekā mantu – automašīnas, ēkas, ražošanas līdzekļus. Varētu, iespējams, daudz filosofēt par šo tematu, taču visticamāk, ka cēlonis ir bezgala vienkāršs: cilvēkiem trūkst naudas… Tomēr nepietiek arī zināšanu, loģikas: retais novērtē, ka tieši veselība ir katra vislielākā vērtība.
Cik bieži mēdz būt, ka, sadauzot automašīnu, par to tiek aprēķināta kompensācija, bet, ja tajā pašā katastrofā iet bojā vai tiek sakropļots cilvēks, – nekā. Skumji sacīt, bet nereti tādos gadījumos pat bēres sarīkot nav par ko… Apdrošinātājiem ar to jāsastopas pārāk bieži. Vēl biežāk gadās, ka cilvēks, piemēram, salauž kāju, gūžu, mugurkaulu, bet mediķu pakalpojumiem, operācijai naudiņas nav. Tad nu viņš turpmāko mūžu vada, piesaistīts gultai. Vai arī gadās, ka cilvēks apdrošina dzīvību par minimālo summu (tā ir 50 latu), bet nelaimes rezultātā pēkšņi zaudē darba spējas par 50%. Nu, saņem viņš 25 latus, taču – ko ar tiem iesākt? Ja apdrošinās par lielāku summu, vismaz iespējams kādu laiku dzīvot, iztikt, kamēr pielāgojas jaunajiem apstākļiem. Dzird iebildumus, ka – dārgi. Patiesībā «Balva» piedāvā apdrošināties, iemaksājot prēmiju, sākot no 54 santīmiem (atkarībā no riska pakāpes – vecuma, nodarbošanās un citiem faktoriem) par katriem 100 latiem. Tas nozīmē, ka, piemēram, apdrošinoties par 1000 latiem, no klienta iekasē 5,40 latu. Tas nav daudz, ja viens otrs, automašīnu apdrošinot, apņēmīgi iemaksā pat pusotru tūkstoti.
Klienti savu dzīvību var novērtēt par jebkuru summu. Par miljonu gan šai kompānijā neviens nav apdrošinājies, bet par 250 000 latu gan. «Griestu» šai ziņā neesot.
«Balvā» esot ērti un izdevīgi apdrošināt autotransportu, jo transporta brīvprātīgās apdrošināšanas (KASKO) polises derīgas visā pasaulē, turklāt nekas nav atsevišķi jāpiemaksā. Ja notiek avārija vai zādzība, vienalga Krievijā, Amerikā vai kaut kur citur, naudas atmaksa tik un tā tiek garantēta.
Kā rīkoties, ja esat nodomājuši izmantot «Balvas» pakalpojumus? Jāierodas vai nu pārstāvniecībā Jelgavā, vai arī jātiekas ar kompānijas ekspertu. Ja apdrošināma māja, kopā jādodas to aplūkot, vai nav pussabrukusi, mūra vai koka ēka, vai neizolēti elektroinstalācijas vadi nenokarājas, vai nav citas klaji manāmas paviršības, nesaimnieciskuma. Apdrošināšanas darījums var notikt jebkurā gadījumā, tikai no situācijas novērtējuma atkarīgs prēmijas lielums – sākot no 0,4% mūra un 0,8 līdz 1,2% koka ēkām. Ja viss kārtībā, uz vietas var parakstīt līgumu. Tas (tāpat kā jebkurš cits ar «Balvu» noslēgtais) stājas spēkā jau nākamajā dienā. Pie reizes iespējams apdrošināt arī iedzīvi: sastāda tās sarakstu, īpašnieks un eksperts paraksta, un darījums noslēgts. Būtiski, ka «Balvas» klientu maksājumi tiek pieņemti arī pa daļām, turklāt apdrošināšanas līgums stājas spēkā nākamajā dienā, kad iemaksāta ceturtā daļa prēmijas.
Samērā bieži tiek apdrošināti mājlopi (govis, kazas, zirgi) un pat šķirnes suņi, kaķi – gan ar izciliem ciltsrakstiem. Novērots, ka pārsvarā mājlopus apdrošina pa vienam: nodrošinoties pret nelaimi, ja ir tikai viena govs, bet, ja saimniecībā ir vairāk lopiņu, parasti tos neapdrošina – sak, gan jau kāda izdzīvos… Pastāv noteikums: ja saim-niecībā ir vairākas govis, apdrošināšanas līgums jāslēdz par visām.
Daudz zemnieku apdrošina lauksaimniecības tehniku, automašīnas. Bet arī laukos pārsteidzoši maz ir cilvēku, kas pienācīgi rūpētos par veselību. «Balva» piedāvā trīs ļoti labas veselības apdrošināšanas programmas, paredzot pat simtprocentīgi visu izdevumu segšanu, ieskaitot briļļu iegādi.
B.Dzene, protams, aicina klientus nevis akli paļauties reklāmai, bet personīgi apmeklēt vairākas apdrošināšanas firmas, uzzināt noteikumus, salīdzināt un tikai pēc tam izdarīt savu izvēli. Reizēm gadoties, ka «Balvas» darbinieki paši iesaka apmeklētājiem vērsties citur, jo par būtiskāku uzskata ne savu labumu, bet klientu intereses. Piemēram, ar autobusu dodoties uz Igauniju, Zaļā karte «Balvā» maksā 65 latus, bet uz robežas – tikai dažus dolārus; savukārt, braucot uz Lietuvu, obligātā veselības apdrošināšana uz robežas maksā ap 1 latu, bet «Balvā» – tikai 1 Vācijas marku.
Trīs sabiedrības vienā jeb «pasūtītāja» ir pati dzīve
Tas nav pārspīlēti, populārā apdrošinātāju grupa «Balta» vēsturiski veidojusies, saplūstot trim firmām: pašai «Baltai», bijušajai valsts apdrošināšanas firmai «Latva» un Rīgas Apdrošināšanas sabiedrībai. Pārliecinoši ir dati, ka vidēji katrs ceturtais nedzīvības apdrošināšanas līgums noslēgts tieši ar «Baltu».
Apdrošinātāju grupas «Balta» reģiona centra «Zemgale» vadītāja Domicela Dzalbe apstiprina, ka viņas pārstāvētā firma plašā klāstā piedāvā visus jau sen pazīstamus, «klasiskus» apdrošināšanas veidus: ēku, mantas, transportlīdzekļu, dzīvnieku (kustamā un nekustamā īpašuma) apdrošināšanu.
Tomēr beidzamajos gados risku apdrošināšanā esot daudz jaunumu, ko «pasūtot» pati dzīve. Tāda, piemēram, ir būvniecības apdrošināšana, kas gūst arvien plašāku klientu interesi. Sākot kāda objekta būvi, pastāv zināms risks, celtniecības gaitā var rasties dažādi neparedzēti šķēršļi, nelaimes gadījumi… «Baltā» var apdrošināt arī būvniecības garantijas. Beidzamajos gados sabiedrība piedāvā arī muitas apdrošināšanu.
Apdrošināšanas pirmsākumi meklējami Anglijā, kur jau sendienās vairāki kuģu īpašnieki savāca zināmu drošības summu gadījumiem, ja ietu bojā kāds kuģis vai ciestu tā krava. Kopš tiem laikiem kravu apdrošināšana ir viens no apdrošināšanas sabiedrību darbības stūrakmeņiem, arī «Baltas» pakalpojumu paketē ir šāds piedāvājums. Tas tiekot izmantots reti, taču par to ir labas atsauksmes.
Viens no jaunumiem, ko «Balta» saviem klientiem piedāvā samērā nesen, ir kompleksā apdrošināšana ģimenēm un uzņēmējiem. Iegādājoties vienu polisi, tas ir, noslēdzot tikai vienu darījumu, klients var apdrošināt gan māju vai dzīvokli, gan iedzīvi, gan tuviniekus un pat savu, dzīvokļa īpašnieka, civiltiesisko atbildību. Savukārt uzņēmējiem paredzētā kompleksās apdrošināšanas polise paredz iespējas atlīdzināt gan ēku, gan ražošanas iekārtas un citas mantas bojājumus, kā arī neparedzētu uzņēmējdarbības pārtraukšanu. Attiecībā uz beidzamo iespēju bez liekiem komentāriem jāatgādina nesenais atgadījums Kuldīgā, kad nodega rūpnīca «Vulkāns». Ja uzņēmumam būtu bijis noslēgts apdrošināšanas līgums par neparedzētu uzņēmējdarbības pārtraukšanu, finansiālu problēmu nelaimes piemeklētajiem īpašniekiem un darbiniekiem praktiski nebūtu. Protams, neviena polise nespēj pasargāt no morāliem zaudējumiem, taču finansiālu drošību garantē.
«Baltā» var apdrošināt arī dzīvību. Tiesa, šis pakalpojums tiek piedāvāts vienīgi juridiskajām personām, tas ir, darba devējiem. Apdrošinot savu darbinieku veselību, uzņēmums ne tikai gūst ekonomisku labumu (nav jāsedz zaudējumi darbinieku saslimšanas gadījumā, nav jāmaksā attiecīga nodokļu daļa), bet arī prestižu.
Bet nu par kādu pilnīgi atšķirīgu apdrošināšanas veidu, ko piedāvā «Baltā» ietilpstošā sabiedrība «Latva», – uzkrājošo apdrošināšanu. Tā paredzēta bērnu finansiālai aizsardzībai, apdrošinot viņus pret nelaimes gadījumiem, laika gaitā uzkrāto summu vēlāk saņemot vai nu visu reizē, vai arī izmantojot ikmēneša stipendiju veidā. Maksājumu un atlīdzības, kā arī uzkrājuma veidošanas un izmaksas shēmas var būt dažādas, par tām jāvienojas individuāli.
Lūk, īss tikai dažu apdrošināšanas sabiedrību un to sniegto pakalpojumu apskats. Kā jau minēju, Latvijā un arī Jelgavā to ir krietni vien vairāk, taču neviena no tām nav «vis, vis, vis». Apdrošināšanas tirgū, tāpat kā citur, valda konkurence, tāpēc katra apdrošināšanas sabiedrība cenšas klientus piesaistīt ar kaut ko īpašu. Katram pašam jāapmeklē vairākas firmas, interesējoties par konkrētām atšķirībām un priekšrocībām, galu galā uzticoties sev vispiemērotākajai apdrošināšanas kompānijai. Tās ir gatavas sniegt materiālu atbalstu, taču jāatceras, ka katram sevi jāsargā pašam. Jo nelaime nenāk brēkdama.
