Finanšu plānošana: Kā sagatavoties, pirms ņemt kredītu?

Viens no svarīgākajiem soļiem, lai varētu pēc iespējas veiksmīgāk atmaksāt kredītu, ir finanšu plānošana. Plānojot savas finanses, iespējams iegūt pilnīgāku skatu un iemācīties prasmīgi pārvaldīt savas finanses tā, ka pietiek naudas gan vajadzību, gan vēlmju apmierināšanai, t.sk. kredīta atmaksai.

Statistikas dati liecina, ka vairāk nekā trešdaļa Latvijas iedzīvotāju neatbilst kreditēšanas nosacījumiem, tādēļ, ja Jūs plānojat uzņemties tādas finansiālās saistības kā kredīts, pirms tam vajadzētu rūpīgi sagatavoties.

Mēs Jums palīdzēsim – šajā rakstā esam apkopojuši padomus, kā savlaicīgi sagatavoties kredīta saņemšanai.

Finanšu stāvokļa izvērtēšana

Pirmais solis ir apzināties savas iespējas kredītu godprātīgi atmaksāt. Vai Jūsu ienākumi ir pietiekami, lai segtu ikdienas tēriņus un papildu tam arī ikmēneša maksājumu? Apdomājot savas iespējas, jāņem vērā, ar cik cilvēkiem tiek dalīti ikmēneša tēriņi; vai ģimenē ir bērni; vai ģimenei ir kādi citi būtiski regulārie izdevumi.

Lai saprastu savas finansiālās iespējas, nepieciešams veikt arī matemātiskus aprēķinus. Salīdziniet savus/ģimenes ienākumus ar izdevumiem! Cik paliek pāri pēc visu tēriņu segšanas? Regulārajam mēneša maksājumam nevajadzētu veltīt visus brīvos līdzekļus!

Vērtējot savu finanšu stāvokli, neaizmirstiet arī par esošām kredītsaistībām. Vai Jums jau ir kredītsaistības un kāds ir to apjoms? Finanšu eksperti uzskata, ka kopējam kredītsaistību apjomam nevajadzētu pārsniegt 30-40% no kopējo ienākumu apjoma.

Jāpiebilst, ka aizdevēji katru pieteikumu izvērtē individuāli, tādēļ Jūsu iespējas atmaksāt kredītu pēc kredīta pieteikuma saņemšanas vērtēs arī aizdevējs, pievēršot uzmanību Jūsu kredītvēsturei jeb tam, cik godprātīgi esat izturējies pret iepriekšējām un esošajām finanšu saistībām, kā arī tam, kāds ir Jūsu ienākumu un izdevumu apjoms un finanšu paradumi.

Kredīta nepieciešamības izvērtēšana

Jāņem vērā, ka ikviens kredīts paredzēts nopietniem mērķiem, nevis izklaidēm un vēlmju apmierināšanai, turklāt jārēķinās, ka kredīts personīgo finanšu situāciju var ietekmēt ilgtermiņā, tādēļ apdomājiet – kādēļ esat nolēmis pieteikties kredītam? Vai konkrētajā situācijā nav citu iespēju, kā iegūt nepieciešamos naudas līdzekļus?

Kredītam vajadzētu būt ļoti rūpīgi pārdomātam solim, kas sniedz ieguvumu, tādējādi uzlabojot dzīves kvalitāti. Atkarībā no kredīta veida, tas var būt risinājums, kas, piemēram, palīdz iegādāties auto vai veikt tā remontu; iegādāties nekustamo īpašumu vai veikt tā remontu; apmaksāt medicīnas pakalpojumus; segt mācību izmaksas u.c.

Kredītvēstures pārskatīšana un uzlabošana

Viens no svarīgākajiem faktoriem, ko aizdevēji ņem vērā un izvērtē, saņemot kredīta pieteikumu, ir kredītvēsture. Apskatiet savu kredītvēsturi, lai vajadzības gadījumā varētu to uzlabot! Informāciju par savu kredītvēsturi ir iespējams apskatīt bez maksas sekojošos avotos:

• AS “Kredītinformācijas Birojs” mājaslapā www.manakreditvesture.lv;
• AS “CREFO Birojs” mājaslapā www.crefobirojs.lv;
• Latvijas Bankas kredītu reģistra mājaslapā www.manidati.kreg.lv.

Tā kā pozitīva kredītvēsture ir iespēja iegūt kredītu un arī citus finanšu pakalpojumus ar draudzīgiem nosacījumiem, ir svarīgi par to rūpēties. Pāris veidi, kā vajadzības gadījumā uzlabot kredītvēsturi pirms kredīta pieteikšanas:

• Laicīgi veiciet visus maksājumus! Tas attiecas gan uz esošo kredītsaistību apmaksu, gan uz visiem citiem ikdienas rēķiniem un maksājumiem – mobilo pakalpojumu un internetu rēķiniem, mājokļa un komunālo pakalpojumu maksājumiem, satiksmes pārkāpumu sodiem u.c.
• Parūpējieties par oficiāliem ienākumiem! Aizdevējam svarīgi, ka klientam ir ne tikai pietiekami un regulāri, bet arī oficiāli ienākumi. Par oficiāliem ienākumiem tiek uzskatīti arī citi ienākumu veidi, kuri ir pierādāmi, kā piemēram stipendijas, pabalsti, pensija.
• Izveidojiet iekrājumus! Kaut nelieli iekrājumi var palīdzēt pēkšņu finansiālu gadījumā, turklāt iekrājumu esamība liecina par kredītņēmēja uzticamību un atbildību. Tas ir rādītājs, ka kredītņēmējs nedzīvo “no algas līdz algai”.

Budžeta plānošana

Budžeta plānošana ir viena no galvenajām kredīta atmaksas veiksmes atslēgām, jo pilnībā pārvaldīt savas finanses varēsiet tikai tad, kad zināsiet, cik daudz pelnāt un tērējat. Lai iegūtu pēc iespējas skaidrāku skatu, sākumā vismaz 3 mēnešu garumā apkopojiet visus savus ienākumus un izdevumus! Pēc tam seciniet – kurās jomās turpmāk varētu mēģināt ietaupīt?

Detalizētai plānošanai varat izmantot mobilās aplikācijas, kas ir veidotas speciāli šim mērķim. Viens no budžeta pamatnoteikumiem ir neparedzētu izdevumu fonda izveide, tādēļ, kad esat izvērtējis savu ienākumu un izdevumu attiecību, nosakiet, cik varat atļauties regulāri atlikt malā. Nav nozīmes, cik apjomīga ir summa un cik bieži tā tiek atlikta – svarīgi, lai iekrājumu veidošana notiktu regulāri!

Attiecībā uz budžeta izveidi vēl viens svarīgs solis ir īstermiņa un ilgtermiņa finansiālo mērķu definēšana. Atcerieties – ja ir aktīvas kredītsaistības, galvenais mērķis ir to atmaksa! Kredītmaksājumiem vajadzētu veltīt aptuveni 50% no brīvajiem līdzekļiem, savukārt 50% – citu mērķu sasniegšanai.

Kredīta nosacījumi

Dažādi aizdevēji piedāvā dažādus kredītus, un jāņem vērā, ka gan katram aizdevējam, gan katram kredīta veidam ir savi nosacījumi. Lai Jūs būtu drošs par to, ka izvēlaties sev un savam maciņam piemērotāko un izdevīgāko kredītu, vajadzētu izvērtēt un salīdzināt kredīta nosacījumus!

Nekoncentrējieties tikai uz procentu likmi! Svarīgākie faktori, ko vajadzētu ņemt vērā: procentu likme; komisijas maksa; atmaksas termiņš; aizdevuma summa; ikmēneša maksājums. Lai atvieglotu šo uzdevumu, varat izmantot internetā pieejamos kredītu kalkulatorus un salīdzināšanas rīkus.

Kredīta atmaksa

Kad esat nolēmis par labu konkrētam aizdevējam un kredīta veidam, izveidojiet kredīta atmaksas plānu – plānā iekļaujiet informāciju par to, kāds ir ikmēneša kredītmaksājums, no kādiem līdzekļiem to segsiet, kurā datumā to segsiet u.c. Veidojot kredīta atmaksas plānu, vajadzētu izvērtēt savu finansiālo situāciju ne tikai tagad, bet arī nākotnē! 

Atcerieties – pat nedaudz kavēts mēneša maksājums tiek uzskatīts par kavējumu, kas var negatīvi ietekmēt Jūsu kredītvēsturi, tādēļ pret kredīta atmaksu izturieties ļoti atbildīgi! Uzreiz apdomājiet arī tos scenārijus, kā rīkosieties, ja kādu iemeslu dēļ radīsies problēmas ar kredīta atmaksu. Paturiet prātā, ka šādos scenārijos nekādā gadījumā nevajadzētu ignorēt aizdevēju, bet gan komunicēt un izrādīt iniciatīvu!

Veiksmīgas kredīta atmaksas galvenā panākumu atslēga ir atbildīga aizņemšanās – jo rūpīgāk izvērtēsiet savas iespējas, vajadzību aizņemties un kredīta piemērotību situācijai, jo lielāka iespēja, ka kredīta atmaksa neradīs problēmas.

Lai izdodas pieņemt gudrus finanšu lēmumus!