Iepriekš, runājot par hipotekāro kreditēšanu, pietrūka pašu kredītņēmēju domu. Bet nekas nav mainījies – kreditēšanās apjomi bankās pieņemas spēkā. Savukārt kredītņēmēji ar katru gadu vairāk uzkrāj lielāku un noderīgāku pieredzi.
Iepriekš, runājot par hipotekāro kreditēšanu, pietrūka pašu kredītņēmēju domu. Bet nekas nav mainījies – kreditēšanās apjomi bankās pieņemas spēkā. Savukārt kredītņēmēji ar katru gadu vairāk uzkrāj lielāku un noderīgāku pieredzi.
Varbūt arī jums kādam noderēs trīs iztaujāto kredītņēmēju paustās domas.
Pirms diviem gadiem ņemts 4000 latu hipotekārais kredīts mājokļa remontam un dzīves apstākļu uzlabošanai. Saimniece par aizņēmumu domājusi jau agrāk, bet banku prasības remontdarbiem likušās pārāk birokrātiskas un darbietilpīgas ar tāmju un atskaišu pieprasījumiem. Tolaik situāciju noskaidrojusi bankā, uz kuru pārskaitīti ieņēmumi, un izvērtējusi vēl vienas bankas piedāvājumu, bet kredīts palicis nepaņemts.
E – pasta jautājumus ignorē
Pēc gadiem diviem pie domas par aizņēmumu atkal atgriezusies. Būdama darbos aizņemta, kliente piedāvājuma izvērtēšanas nolūkā iedomājusies izmantot modernās tehnoloģijas un uz banku mājas lapās minētajām e – pasta adresēm izsūtījusi vēstules, norādot nepieciešamā kredīta un savu ienākumu apmēru. Taču atbilde pienākusi tikai no vienas bankas – “Nordea” darījusi zināmu, ka tobrīd tā orientējas uz darījumiem galvaspilsētā un Jelgavas projektus nefinansē.
Interesente nospriedusi, ka klusēšanā vainojams smieklīgi mazais kredīta apjoms. Tiesa, nevērība pret potenciālo klientu kremtusi, jo nemaz tik daudz no finanšu iestādēm viņa nav gribējusi zināt. Pārzinādama banku vispārējo piedāvājumu un saprotot, ka ikviens gadījums ir individuāls un katram klientam tiek piemēroti savi nosacījumi, sieviete gribējusi noskaidrot noteikumus, ko konkrētā banka viņai piedāvā.
Kā nākamo ātrāko informācijas iegūšanas veidu kliente izvēlējusies telefonisku sazināšanos ar banku vietējo filiāļu kredītspeciālistiem. Atturējusies no zvanīšanas bankai, uz kuru pārskaitīta alga, jo nav patikusi attieksme iepriekšējā iespēju noskaidrošanas reizē, kā arī uz banku, kur pirms gadiem pieciem kredītu ņēmuši tuvi draugi, kas atzinuši, ka šajā iestādē vairs nekad aizdevumu neņemtu.
Izrādījies, ka arī telefoniski kredītspeciālisti nav nemaz tik pieejami. No piecām filiālēm tikai “Parex” bankas filiāles kredītspeciālists bijis uz vietas. Saruna izvērtusies auglīga – tajā pašā reizē telefoniski izdevies noskaidrot gan kredīta noformēšanas izdevumus, gan procentu likmi. Uzreiz piekrišana kredīta nosacījumiem nav dota, bijusi vēlēšanās noskaidrot vēl vienas bankas piedāvājumu. Taču pirmais piedāvājums izrādījies pieņemamākais. Būtiski, ka kredīta izskatīšana bijusi bezmaksas (laikam akcijas laiks). Turklāt klientei, izņemot nepieciešamo uz vienas rokas pirkstiem saskaitāmo dokumentu iesniegšanu bankā, vairāk nekas nav bijis jādara. Nav bijis jādodas pie notāra, uz bankas vārda Zemesgrāmatu nodaļā jāreģistrē hipotēka, jāiet pie apdrošinātāja. Visu paveikusi banka. Solītajās divās dienās sieviete aizdevumu gan nav saņēmusi, bet arī divreiz ilgāks laiks, kad savulaik draugiem nācies gaidīt nedēļas, nav bijis būtisks.
Kredītu ņem savā bankā
Trīs bērnu ģimene mājas pirkšanai kredītu ņēmusi SEB Unibankas filiālē, uz kuru pārskaitīti saimnieces ienākumi. Darījums noticis banku izvērstās pazemināto procentu reklāmkampaņas plaukumā. Banku piedāvājumu izvērtēšanu uzņēmusies saimniece, kas noskaidrojusi iespējas vismaz četrās bankās. No vienas piedāvājuma atteikušies, jo nav saņemtas konkrētas atbildes, sniegti vispārīgi paskaidrojumi, kas daudz nav atšķīrušies no interneta mājas lapas informācijas. No kredīta citā bankā atturējis tas, ka zemie kredītprocenti izrādījušies pieejami tikai pirmajā gadā, tālākais nav bijis zināms. Tā palikuši pie SEB Unibankas, kuras kredīts licies vienkāršāk noformējams un izdevīgāks, jo procentu nemainīgā daļa būs spēkā visu kredīta termiņu. Kredīts pēc visu dokumentu sarūpēšanas saņemts trīs dienu laikā, turklāt mājas pārdevēja jau darījuma laikā paaugstinājusi pārdošanas cenu un līdz ar to arī bankai nācies veikt korekcijas, jo saimnieku brīvie līdzekļi jau pirms tam ņemti vērā un iekļauti kopējā “katlā”.
Izvēlētos citu kredītdevēju
Kāda cita ģimene kredītu ņēmusi laikā, kad banku piedāvājumi “nemētājās apkārt”, kā tas ir pašlaik, bet pusmēnesi vai pat ilgāk bija jāgaida kredītkomitejas lēmums. Aizņēmums nepabeigtās jaunbūves iegādei kārtots ar pārdevēja, atbildīgas institūcijas darbinieka, palīdzību bankas galvaspilsētas nodaļā. Tagad, kad lielākā kredīta daļa jau nomaksāta, saimnieki atzīst, ka turpmāk šajā bankā viņi iesīkstējušās padomiskās attieksmes un konservatīvisma dēļ kredītu vairs neņemtu. Kāpēc nav mēģinājuši pārkreditēties citā bankā, atbild, ka slinkuma dēļ. Arī tāpēc, ka aizņēmuma līgumā joprojām figurē soda sankcijas piecu procentu apmērā par pirmstermiņa atmaksu. Savukārt darbinieki vēl joprojām uzvedoties tik konservatīvi un ar augstprātības piedevu, ka neesot vēlēšanās lieku reizi kontaktēties, lai gan arī no bankas puses pieļautas lielas paviršības. Sācies ar to, ka tā pazaudējusi Zemesgrāmatas aktu. Kredītņemšanas jautājumos būdami “zaļi”, saimnieki neiedomājušies uzreiz pasūtīt kopiju. Pēc tam sprieduši, ka turpmāk bankai būtu jāpieprasa paraksts ar saņemto dokumentu uzskaitījumu. Vēl pēc gada banka darījusi zināmu, ka tās rīcībā nav īpašuma vērtējuma, kaut gan bez tā kredītu saņemt nemaz nebūtu iespējams. Un tā gandrīz ik reizi, kad nomainījies kredītspeciālists, bankai atkal vajadzējis iesniegt kādu dokumentu. Bet tie mainījušies gandrīz katru gadu.
Šovasar, kad sācies zemo procentu likmju piedāvājuma bums, saimnieki sprieduši, ka vajadzētu atkal vērsties bankā, lai samazinātu procentu likmi, jo astoņi procenti uz šodienas piedāvājumu fona ir visai daudz. Līdzšinējos piecos gados procenti pēc kredītņēmēju lūguma samazināti vienu reizi. Arī viņu banka iesaistījusies un aktīvi reklamējas zemo procentu akcijā. Taču kārtīgie kredīta maksātāji no bankas saņēmuši piedāvājumu, par kuru atkarībā no noskaņas varot vai nu raudāt, vai smieties. Proti, banka darījusi zināmu, ka klients par izmaksātā kredīta daļu var palielināt kredīta apjomu ar spēkā esošo astoņu procentu likmi. Te nu bija zemo procentu kampaņa! Piedāvājumam naftalīna piegarša jaušama arī tanī ziņā, ka kādreizējās nepabeigtās jaunbūves vērtība pēc pabeigšanas vismaz četrkāršojusies (kredīts ņemts gadus divus pirms nekustamā īpašuma cenu kāpuma).
Kā parodiju par ienākumu legalitāti saimnieki vērtē ik gadu bankas pieprasīto ienākumu deklarāciju. “Interesanti, kas mainītos, ja mūsu ienākumi pēkšņi būtu neatbilstoši kredīta maksājumiem, ja mēs būtu bezdarbnieki?” viņi jautā. Saimniekiem īsti nav paticis arī neatbilstošais mājas vērtējums. Protams, finansētāji vērtējumā par pamatu ņems summu, par kādu īpašumu var realizēt īstermiņā, taču arī tas šajā gadījumā ir būtiski zemāks. Pēc vētras, kad papluinīts jumts, iedziļinoties apdrošināšanas līgumā, tajā visādi brīnumi atrasti – gan aplama platība, gan citādi joki, kaut gan pēdējo reizi vērtējumu veicis bankas vērtētājs un arī apdrošināšanas līgumu sagatavojis kredīta uzraugs.
Bet ko lai dara – pieredze uzkrājama tikai uz pašu ādas.
***
Uzziņai
Kas jūs pamudinātu izvēlēties noteiktu banku hipotekārā kredīta saņemšanai? (procentos)
Kredīta priekšlaicīga atmaksas iespēja bez soda procentiem – 55
Vienkārša kredīta noformēšanas procedūra – 53
Minimāls bankas komisijas maksu apmērs – 49
Individuāla pieeja katram klientam – 36
Optimāls termiņš, uz kādu tiek izsniegts kredīts – 33
Papildus pakalpojumu pieejamība, piemēram, īpašuma novērtēšana, apdrošināšana, juridiskas konsultācijas – 29
Maksimāli liels kredīta apjoms no īpašuma vērtības – 28
Iespēja sākotnēji nemaksāt procentu maksājumus – 28
Pārliecinoša kredīta reklāma – 4
No “OMD Latvia” 2004. gada aptaujas, kurā uzklausīti gandrīz 1200 respondentu.
