Paaudžu paaudzēs iesakņojies princips «parāds nav brālis» dažiem šķiet nopietns šķērslis, lai vispār uzsāktu darījumus ar finansu iestādēm.
Paaudžu paaudzēs iesakņojies princips «parāds nav brālis» dažiem šķiet nopietns šķērslis, lai vispār uzsāktu darījumus ar finansu iestādēm. Savukārt banku reklāmizdevumi ir pārāk optimiski. Patiesie apstākļi tādās reizēs meklējami kaut kur pa vidu.
Līdztekus daudzsološo iespēju piedāvājumiem bankas nopietni izvērtē ikvienu potenciālo kredīta ņēmēju. Atšķirībā no juridiskajām personām fiziskās personas bankām vairumā gadījumu asociējas ar baltām lapām – viņus nepazīst tīri cilvēciskā ziņā. Ne jau katram ir iespēja apliecināt līdzšinējo kredītvēsturi, tāpēc tiek pieprasīti daudzi attiecīgās personas situāciju un reputāciju atspoguļojoši dokumenti.
Rēķinās ar sadzīves izdevumiem
Pats galvenais ir ienākumi. Katrai bankai ir savi vērtēšanas kritēriji, taču tās vispirms ņem vērā, ka cilvēkiem ir nenovēršami (pastāvīgi) ikmēneša sadzīves izdevumi. Parasti tiek pieņemts, ka pēc izdevumu segšanas tīrajiem ieņēmumiem uz vienu ģimenes locekli jābūt iztikas minimuma jeb apmēram 80 latu apmērā (laukos var būt mazāk). Ja ģimene ir lielāka, šo summu var samazināt. Nekādā gadījumā netiks pieļauta iespēja cilvēkam iztikt ar 20 līdz 30 latiem mēnesī. Dažas bankas atzīst, ka ikmēneša maksājumi tām nedrīkst pārsniegt ceturto vai trešo daļu no ģimenes kopējiem ieņēmumiem. Komercbanku noteiktā summa var būt vēl lielāka un sasniegt simts un pat vairāk latu. Nereti šīs prasības ir nerakstītas, bet tiek stingri ievērotas.
Nelielākiem patēriņa kredītiem iespējamas atkāpes no šīm normām, un par kāda sadzīves priekšmeta vai iekārtas iegādi var atļauties domāt arī cilvēki, kuru alga ir vismaz 150 latu. Kredīta saņemšanai sadzīves apstākļu uzlabošanai jārēķinās ar lielākiem ienākumiem – «uz rokas» jāsaņem vismaz 200 latu. Reizēm bankas pārstāvji ierodas, lai iepazīstos ar potenciālā klienta dzīves apstākļiem.
«Kuriozi» noteikumus vērš stingrākus
Bankas darbinieki ir tikai klerki. Iestādes politiku nosaka akcionāri, kuru galvenā prasība ir bankas drošība. Tādējādi bankas pakalpojumi ir pieejami labi situētiem cilvēkiem. Apstākļos, kad vidusslānis ir visai niecīgs vai tā nav vispār, ierindas cilvēkiem banku prasības bieži ir neizpildāmas. Sadzīves jautājumu atrisināšanai aizdevumi, piemēram, būtu ļoti nepieciešami jaunajām ģimenēm. Taču to ienākumi nav atbilstoši pat pieticīga (Ls 500 – 600) aizdevuma prasībām.
Tiesa, arī vairāku klientu līdzšinējā rīcība ir noteikusi strikto noteikumu nepieciešamību. Savulaik piedzīvoti pat tādi kuriozi, ka trīs pudeles brāļi «samet» ceturto daļu no pirkuma vērtības. Solīdākais noskujas, lai nokārtotu darījumu tās «glaunākās veļasmašīnas» pirkumam. Pēc tam modernā ierīce tiek «uzsista gaisā», un var sākties uzdzīve. Bet banka atstāta ar «garu degunu». Riska dēļ pret ātriem un nelieliem ienākumiem bankas tagad izturas rezervētāk.
Paredz papildu dokumentu nepieciešamību
Lai apliecinātu savus ienākumus, bankas pieprasa izziņu no darba vietas par kredītņēmēja amatu un mēnešalgu, darba līguma kopiju. Var prasīt ziņas par citiem ienākumu avotiem (Krājbanka). Reizēm tiek prasīts minimālais strādāšanas ilgums, lai būtu pārliecība, ka darbiniekam vairs nav pārbaudes laiks. Dažas bankas izvēlas nodokļu deklarāciju par iepriekšējiem gadiem (Latvijas Hipotēku un zemes banka). Citas interesē ne vien pašreizējā vietā nostrādātais laiks, bet arī darba līguma termiņš (Baltijas Tranzītu banka). Ja kredītu domā atmaksāt arī no citu ģimenes locekļu ienākumiem vai tam papildus nepieciešams trešās personas galvojums, analogi dokumenti būs nepieciešami arī šiem cilvēkiem. «Hansabank-Latvija» un Unibanka prasa, lai aizdevuma izmantošanas laikā kredītņēmēja atalgojums tiktu pārskaitīts uz banku. Ja tiek ieķīlāts nekustamais īpašums, prasa ne tikai kredītņēmēja, bet arī laulātā pases kopiju (Unibanka). Kredītiestādes interesē, vai eksistē parādi (kredīti, preces uz nomaksu) (BTB) un informācija par komunālo maksājumu kārtošanu (BTB, Unibanka, pērkot dzīvokli).
Katra banka ir paredzējusi iespēju pieprasīt papildu dokumentus pēc kreditēšanas daļas darbinieku pieprasījuma. Unibanka priekšroku hipotekārā kredīta saņemšanā paredzējusi klientiem, kas darba algas saņemšanai izmanto šīs bankas debetkartes. Arī citas finansu iestādes interesē, vai un kurā bankā klientam ir atvērts konts. Banku pārstāvji norāda, ka kredīta ņēmēji nereti pārspīlē savas kredīta atmaksas iespējas un cer, ka, piemēram, desmit gadu spēs izdzīvot, ierobežojot tīri cilvēcisku vēlmju apmierināšanu, maksimālo summu atvēlot saistību nokārtošanai. Bet nedrīkst neņemt vērā, ka jaunais miteklis prasīs savu daļu izdevumu.
Procenti atkarīgi no ienākumiem
Aizdevuma procentus bankas nosaka katram klientam atsevišķi. Tie galvenokārt atkarīgi no vispārējiem principiem – kredīta lieluma, termiņa, nodrošinājuma, klienta kredītvēstures kādā no bankām, atalgojuma un perspektīvo maksājumu iespējām un klienta uzticamības kā tādas. Viennozīmīgi var teikt – jo lielāka ir alga un kredīta nodrošinājums, jo mazāki procenti būs jāmaksā. Tiesa, kredīts ar zemāko procentu likmi pieejams reti kuram klientam. Salīdzinājumā ar rudeni likmes augušas par procentiem diviem.
Pēdējam, ņemot hipotēkas vai patēriņa kredītu, jārēķinās, ka arī viņam pašam ar zināmu savu līdzekļu daļu jāpiedalās pirkšanas procesā. Kredītiestāžu piedāvāto kredītu apjoms nepārsniedz 60 līdz 75 procentus no īpašuma tirgus vērtības.
Piemēram, ja kāds plāno pirkt māju par desmit tūkstošiem latu, kas atbilst tās tirgus vērtībai, jāņem vērā, ka viņam lielākajā daļā banku, kā liecina tabula, aizdos 7000 latu. Pārējā summa jāsedz no paša ietaupījumiem. Dažas bankas praktizē, ka klients savu daļu vispirms iemaksā bankai. Pēc kredīta noformēšanas finansu iestāde īpašuma pārdevējam nomaksā pārējo summu.
Papildu izdevumi
Bankai nepieciešami īpašuma tiesības apliecinoši dokumenti (Zemesgrāmatas akts vai Valsts zemes dienesta vērtēšanas biroja izziņa, transporta līdzekļa reģistrācijas apliecība u.c.). Pastāv iespēja pieprasīt inventarizācijas lietu, mājasgrāmatu vai izziņu par dzīvoklī pierakstītajām personām, pirkt iecerētajā mājā vai dzīvoklī pierakstīto pilngadīgo personu un pārdevēja dzīvesbiedra notariāli apstiprināta piekrišana mājas vai dzīvokļa pārdošanai.
Ņemot kredītu īpašuma remontam, nepieciešama darbu tāme un aizdevuma izmantošanas apraksts. Pārplānošanas vai būvniecības gadījumā – saskaņots projekts un būvatļauja. Kad kredītportfelis ir noformēts, īpašums tiek pārreģistrēts uz pircēja vārda un ķīla reģistrēta par labu bankai Valsts zemes dienestā vai Zemesgrāmatā. Papildus nepieciešama īpašuma apdrošināšanas polise par labu bankai.
Tātad klientam papildus jārezervē izdevumi, kas saistīti ar lieguma uzlikšanu, notāra pakalpojumiem, ķīlas objekta novērtējumu, apdrošināšanu un komisijas maksu par kredīta izsniegšanu un apkalpošanu.
Sadzīves priekšmetu vai transporta līdzekļu iegādei parasti iesaka izmantot līzinga darījumu. Tā procenti gan ir lielāki, toties nav nepieciešama apjomīgā dokumentu pakete (par ķīlu kalpo līzinga objekts vai priekšmets). Līdz ar to līzinga darījumu iespējams nokārtot ievērojami operatīvāk jeb, kā baņķieri smej, – 15 minūtēs.
Aizdevuma maksimālais termiņš fiziskām personām
Aizdevuma Mājas, saimniecības Dzīvokļa pirkšanai, Transporta Citām
mērķis ēku pirkšanai, kapitālajam remontam, līdzekļa patēriņa
Banka remontam, būvēšanai rekonstrukcijai iegādei vajadzībām
Krājbanka 15 10 3 2
Latvijas Hipotēku
un zemes banka 30 5*; 30** 5 5
«Hansabank –
Latvija» 10 10 — —
Unibanka 10 10 1 – 3 1 – 2
Baltijas
Tranzītu banka 10 10 1 1
* – ja dzīvoklis privatizēts;
** – ja dzīvoklis reģistrēts Zemesgrāmatā.
