Kredītu apvienošana: kādas ir priekšrocības?

Mūsdienās ir cilvēki, kam vienlaicīgi ir vairāki aktīvi kredīti, kas noformēti pie dažādiem aizdevējiem. Lai arī sākotnēji tas var palīdzēt risināt esošās finanšu grūtības, ar laiku vairāki kredīti var radīt dažādas problēmas, piemēram, lielākā daļa ienākumu jāvelta ikmēneša maksājumiem, kredītu pārvaldība kļūst sarežģīta. Par laimi, ir risinājums, kas var palīdzēt risināt šīs problēmas – kredītu apvienošana, kas paredz vairāku kredītu apvienošanu vienā aizdevumā. Ja arī jūs apsverat izmantot tādu iespēju kā kredītu apvienošana, tad turpiniet lasīt šo rakstu, kur stāstām vairāk par to, kas ir kredītu apvienošana, kādas ir šī risinājuma priekšrocības, kā arī kā pieņemt labāko lēmumu, izvēloties šo risinājumu.

Kredītu apvienošanas pamatprincipi

Kredītu apvienošana (refinansēšana, pārkreditācija, restrukturizācija) ir finanšu risinājums, kas paredz vairāku kredītu apvienošanu vienā ilgtermiņa aizdevumā ar vienu ikmēneša maksājumu. Mūsdienās dažādi aizdevēji piedāvā dažādu veidu kredītu apvienošanas iespējas. Ir iespējams apvienot ne tikai ātros jeb sms kredītus, bet arī patēriņa kredītus, auto kredītus, u.c. aizdevumus.

Piesakoties kredītu apvienošanai, starp aizņēmēju un aizdevēju tiek noslēgts jauns līgums ar jauniem, nereti izdevīgākiem nosacījumiem, t.sk. jaunu aizdevuma summu, atmaksas termiņu un procentu likmi. Lai varētu izmantot kredītu apvienošanu, aizņēmējam tāpat kā jebkura cita aizdevuma gadījumā jāatbilst izvēlētā aizdevēja nosacījumiem.

Kredītu apvienošana ir piemērots risinājums tad, ja:

• Negaidīti mainījusies finansiālā situācija un radušās grūtības atmaksāt esošos kredītus;
• Esošo kredītu nosacījumi ir mazāk draudzīgi nekā tie, kurus var piedāvāt kredītu apvienošana;
• Tiek kavēti esošo kredītu maksājumi un tiek meklēts veids, kā sakārtot kredītsaistības.

Priekšrocības

Procentu likmju samazināšana

Kā jau minējām, izmantojot kredītu apvienošanu, starp aizņēmēju un aizdevēju tiek noslēgts jauns līgums ar jauniem aizdevuma nosacījumiem, t.sk. jaunām procentu likmēm. Vairumā gadījumu aizdevumu apvienošana var piedāvāt zemāku procentu likmi, kā rezultātā mazāka ir arī kopējā atmaksājamā summa. Tas var palīdzēt mazināt vairāku kredītu radīto finanšu slogu.

Vienkāršota parādu pārvaldība

Tā kā pēc kredītu apvienošanas vairāku kredītmaksājumu vietā jāveic tikai viens ikmēneša maksājums, kredītu apvienošana ievērojami atvieglo finanšu pārvaldību. Apvienojot kredītus, vairs nav katru mēnesi jāveic vairākus ikmēneša maksājumus, kuriem atšķiras summas un maksājuma datums, tādējādi tiek mazināts risks aizmirst kādu no maksājumiem un ir iespēja izvairīties no papildu finanšu problēmām, kā piemēram soda maksājums par ikmēneša maksājuma kavējumu.

Uzlabota kredītvēsture

Ikviens kavēts maksājums, kaut neliela apjoma un kavēts neilgi, var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi. Tā kā kredītu apvienošana palīdz vienkāršot parādu pārvaldību, vajadzības gadījumā tā var palīdzēt uzlabot kredītvēsturi, kā arī saglabāt to pozitīvu ilgtermiņā. Rūpēties par kredītvēsturi ir svarīgi, jo pirms teju ikviena finanšu pakalpojuma saņemšanas tiek veikta kredītvēstures pārbaude. Ja kredītvēsture ir pozitīva, tā ir iespēja iegūt izdevīgākus nosacījumus. 

Maksājumu termiņu elastība

Izmantojot tādu risinājumu kā kredītu apvienošana un noslēdzot ar aizdevēju jaunu līgumu, ir iespēja apspriest iespējas pielāgot aizdevuma atmaksas grafiku individuālajām vajadzībām. Tas var palīdzēt aizdevuma atmaksu un finanšu plānošanu padarīt ērtāku.

Kā izvēlēties pareizo kredītu apvienošanas iespēju

Lai varētu izvēlēties labāko kredītu apvienošanas iespēju, vajadzētu salīdzināt dažādus kredītu apvienošanas piedāvājumus, pievēršot uzmanību sekojošiem faktoriem:

Procentu likme

Atmaksājot aizdevumu, aizņēmējam jāatmaksā gan aizdevuma pamatsumma, gan aizdevuma procenti, līdz ar to procentu likme ir viens no svarīgākajiem faktoriem, kas jāņem vērā, izvēloties jebkuru kredītu, t.sk. kredītu apvienošanas iespēju. Šajā gadījumā jāņem vērā divi rādītāji: kredīta procentu likme un gada procentu likme (GPL). Kredīta procentu likme ir aizņemtās naudas cena, savukārt gada procentu likme ir kopējā summa par kredīta izmantošanu, tādējādi tieši GPL ļauj spriest par to, cik varētu izmaksāt kredīts.

Komisijas maksas

Bieži sastopamas situācijas, kad, izmantojot tādu iespēju kā kredītu apvienošana, aizņēmējs koncentrējas tikai uz procentu likmēm, kā rezultātā nepamana dažādas papildu izmaksas, kas ievērojami sadārdzina aizdevumu. Arī attiecībā uz kredītu apvienošanu aizdevējs var noteikt komisijas maksas, kā piemēram līguma noslēgšanas maksa, aizdevuma izsniegšanas maksa – lai vēlāk nepiedzīvotu nepatīkamus pārsteigumus, jāpievērš uzmanība un jānoskaidro, vai un kādos gadījumos rodas papildu izmaksas.

Atmaksas termiņš

Jo garāks atmaksas termiņš, jo mazāks ikmēneša maksājums, taču tiek pārmaksāts vairāk attiecībā uz procentiem. Nevajadzētu izvēlēties mazāko iespējamo termiņu, jo tas var radīt pamatīgu slogu finansēm, taču tā vietā vajadzētu noskaidrot, vai aizdevējs piedāvā agrīnu kredīta atmaksas iespēju un ar kādām izmaksām jārēķinās, to izmantojot. Tā ir lieliska iespēja, kas, atmaksājot visu aizdevumu pirms gala termiņa, ļauj ietaupīt attiecībā uz procentiem, turklāt ir aizdevēji, kas to piedāvā kā papildu bonusu, bez maksas. 

Noderīgi padomi

Pirms lemjat par labu kredītu apvienošanai, vajadzētu detalizēti izvērtēt savu finanšu situāciju – cik daudz un kādi kredīti jums ir šobrīd; kādu finanšu slogu tie rada; kāda ir atlikusī kredītu summa; vai un kā kredītu apvienošana var uzlabot esošo situāciju. Kad esat izvēlējies aizdevēju, pie kā apvienot savus kredītus, neaizmirstiet apskatīt citu klientu atsauksmes, kas pieejamas sociālajos tīklos, sūdzību portālos u.c. Tomēr tajā pašā laikā atcerieties, ka situācijas ir dažādas un nepaļaujieties vien uz atsauksmēm, bet gan vērtējiet tās kritiski!

Apvienojiet kredītus gudri! Lai kredītu apvienošanas priekšrocības varētu palīdzēt uzlabot esošo finansiālo situāciju, arī pašam aizņēmējam pēc kredītu apvienošanas jāsaglabā finansiālā disciplīna. Pirmkārt, lai varētu pārvaldīt savas finanses, vajadzētu plānot savu budžetu. Otrkārt, lai varētu pēc iespējas veiksmīgāk atmaksāt aizdevumu un ķerties pie citu finansiālo mērķu sasniegšanas, vajadzētu pārskatīt savus tēriņus. Tas palīdzēs saprast, kur mēdzat tērēt par daudz un kur turpmāk varētu ietaupīt, lai varētu izveidot naudas uzkrājumu.

Kredītu apvienošanai ir vairākas būtiskas priekšrocības: visu kredītmaksājumu apvienošana vienā maksājumā, mazākas procentu likmes, vienkāršota kredītsaistību pārvalde, uzlabota kredītvēsture ilgtermiņā, kā arī iespēja pielāgot atmaksas grafiku individuālajām vajadzībām. Tomēr, domājot par to, kas ir kredītu apvienošana, jāatceras, ka tas nav brīnumlīdzeklis – tas vēl joprojām ir aizdevums, nopietnas saistības, tādēļ sākumā vajadzētu rūpīgi izvērtēt vajadzību apvienot kredītus, šāda risinājuma piemērotību jūsu situācijā, kā arī iespējas aizdevumu godprātīgi atmaksāt. Sefinance piedāvā gan apvienot kredītus, gan citus finanšu risinājumus dažādām vajadzībām, t.sk. patēriņa kredīts, kredīts remontam, kredīts pret ķīlu, auto kredīts. Lai izdodas pieņemt gudrus finanšu lēmumus!